“支付寶”的銀行啟示

盡管沒(méi)有人提起，但銀行業(yè)的心中有一片永遠(yuǎn)抹不去的痛，那就是第三方支付的蓬勃崛起。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2010年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付）全年交易額達(dá)到1.13萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%.

由于消費(fèi)者在網(wǎng)上商城購(gòu)物時(shí)，先會(huì)將貨款交付給第三方支付企業(yè)并停留一段時(shí)間，因此，一些交易量大的第三方支付企業(yè)，這筆“過(guò)路資金”數(shù)額非常巨大的。其中的龍頭老大–支付寶，業(yè)務(wù)占據(jù)近半壁江山，有關(guān)人士就介紹，其每天帳面上趴著的資金，就達(dá)近千億。巨額的沉淀資金曾一度引發(fā)監(jiān)管層擔(dān)心，潛在的經(jīng)濟(jì)利益也引各家銀行唾涎。

但可惜的是，由于在網(wǎng)上購(gòu)物興起的初期，沒(méi)有一家銀行搭建這一平臺(tái)，這塊肥肉，銀行現(xiàn)在只能眼巴巴地看著。

專業(yè)人士指出，支付寶推出時(shí)，適逢各大銀行開(kāi)始大力推廣電子銀行。銀行希望借助支付寶整合其無(wú)法覆蓋的眾多持卡人和小商戶，而支付寶則渴望增加活躍用戶的數(shù)量和忠誠(chéng)度，雙方的合作一拍即合。但是後來(lái)沒(méi)想到支付寶一家獨(dú)大，反過(guò)來(lái)掣肘銀行。事情演化到今日的格局，大概也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行的預(yù)料。

交行副行長(zhǎng)侯維棟談起他跟阿里巴巴創(chuàng)始人馬云的一次交流，認(rèn)為支付寶的成功離不開(kāi)“五流”的整合與發(fā)展。他稱，總結(jié)馬云成功的經(jīng)驗(yàn)，你一定會(huì)看到，只要把物流、信息流、資金流、交易流、資訊流有效地整合，就一定會(huì)衍生出不同的產(chǎn)品， 產(chǎn)生不同的效益。

“銀行除了物流以外， 還擁有其他的四流， 通過(guò)數(shù)據(jù)中心把銀行的數(shù)據(jù)大集中以後， 完全可以做到全面分析銀行的信息流、資金流、交易流、資訊流，精耕細(xì)作地開(kāi)發(fā)出更多產(chǎn)品。”他說(shuō)，“這將真正地滿足銀行客戶的產(chǎn)品需求，帶來(lái)效益。”

而目前， 最早實(shí)施了數(shù)據(jù)大集中的招商銀行，憑借其在技術(shù)上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)， 在非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也上小試拳腳。其網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上不僅設(shè)有商旅出行易的服務(wù)–提供機(jī)票與酒店訂購(gòu)， 還開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)。這一切，在盡可能讓客戶方便的同時(shí)，也讓他們的錢在招行多留了幾天。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)據(jù)挖掘在未來(lái)會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)更大的空間，未來(lái)的銀行最核心的資源不是資金，而是客戶的交易數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)藏著巨大的財(cái)富密碼，只要銀行充分做好數(shù)據(jù)挖掘和分析加工，借此數(shù)據(jù)庫(kù)銀行方式就能創(chuàng)出新型商業(yè)模式。

前景美好，但并非坦途。中國(guó)最大的帶有官方背景的專業(yè)跨行清算平臺(tái)–中國(guó)銀聯(lián)此前也推出過(guò)超級(jí)網(wǎng)銀，似乎想有跟支付寶叫板的意思，但也沒(méi)做出規(guī)模。

“最早的系統(tǒng)的確是不太成功，但無(wú)論是用戶體驗(yàn)、還是兼容性，都比不上支付寶，最終沒(méi)有叫響，也不奇怪。”中國(guó)銀聯(lián)的一位管理人士說(shuō)。